この記事の内容は、以下のような人を対象にしています。
・アイリスプランについて、基本的な知識を身につけておきたいと思っている人。
はじめに：知っていると役立つ『アイリスプラン』に詳しくなろう！
私立学校事務員として働いていると、様々な制度やサービス加入のご案内を受け取ります。
以前にブログで紹介した「私学共済積立貯金」なんかもその一つです。
詳しくは以下の記事をご覧ください。
そんな加入案内の中で「アイリスプラン」という言葉を学内のパンフレット等で目にしたことはないでしょうか。
私立学校に勤める人の福利厚生や将来に向けたマネープランを検討するための制度として定期的に紹介されるのですが、パンフレットを読んだりしてもイマイチよくわからない。
「私学共済の各種制度や民間保険、iDeCo（確定拠出年金）と何が違うの？」
「私立学校事務員として自分が入るべきなのはどれ？」
こんな疑問が一瞬頭には浮かぶのですが、結局、調べることもなく、理解できないまま放置してしまうという人は私以外にもいるのではないでしょうか。
「加入しています」という人が周りに少ないので、尋ねることもできないんですよね。
ただ、業務の担当上、教員等から質問を受けるケースも少なくありません。
その際、「加入は任意なので各自で調べてください」と突き放すのも一つの手ですが、担当者としては多少なりとも答えられるようにしておきたいところです。
そこでこの記事では、アイリスプランの基本的な仕組みから、iDeCoや民間保険との違いに加えて、私が実際に体験した教職員とのやりとりまで、まとめてみました。
私の経験上、サクッとこの程度理解しておけばいいのではという内容となっています。
皆さまの参考になれば幸いです。
なおこの記事は、アイリスプランや特定の保険商品等への加入をすすめるものではありませんので、あらかじめご了承ください。
あわせて、この記事は掲載日時点の法令等に基づいて執筆しております。
そもそも「アイリスプラン」とは？1分でわかる基礎知識
まずは「アイリスプラン」概要について、パンフレット等に掲載されている内容を整理しておきましょう。
- 事業主団体：一般財団法人教職員生涯福祉財団(私立学校の場合、窓口は私学事業団)
- 加入対象者：国公私立学校の教職員
- 事業内容：主に次の2つのコース（3つの給付体系）で構成
1.年金コース（拠出型企業年金保険）
公的年金や共済年金を補完し、将来の老後資金を毎月2,000円から手軽に積み立てる定額年金制度
2.医療・日常事故コース（1年短期掛け捨て型）
・医療入院コース
病気やケガによる1泊2日以上の入院・手術、先進医療などに備える医療補償
・日常事故補償コース
日常生活や通勤中のケガに備えるほか、自転車事故などで他人に損害を与えた際の個人賠償責任（最高1億円）を家族全員分補償
要するに、学校に勤めている人が加入できる保険。
個人年金・医療・損害の3種類がある、と理解しておけば十分です。
細かいことを言えば文部科学省の職員も加入できるようですけどね。まぁ、そんなところ突っ込んでくる人はいませんが。
私自身、この程度の理解で業務に問題が生じたことはありませんので、参考にしていただければと思います。
【年金コース】iDeCo（確定拠出年金）との違いと向き不向き
基礎知識を踏まえたうえで、今度はよくある質問についてもおさえておきましょう。
まずは、年金コースの「iDeCoとどう違うの？」です。
どちらも私学共済の年金等給付に上乗せするのが目的ですね。
老後資金の準備として注目される「iDeCo」とアイリスプランの「年金コース」は、仕組みや節税枠に大きな違いがあります。
特におさえておきたい違いを3つに絞って以下にまとめてみました。
| 比較項目 | アイリスプラン（年金コース） | iDeCo（個人型確定拠出年金） |
| 運用の仕組み | 加入者自身で投資先を選択することはできない。 | 加入者自身が投資信託等を選んで運用する確定拠出型。 |
| 節税効果 | 「個人年金保険料控除」または「一般生命保険料控除」の対象。 | 拠出する掛金の全額が「小規模企業共済等掛金控除」の対象（全額所得控除）。 |
| 資金の流動性 | 一般型の場合、解約せずに積立金の一部払い出しが可能。 | 原則60歳まで資金を引き出すことができない。 |
アイリスプランの年金コース方は、民間の保険会社が運営している個人年金保険と同様のものと理解しておけば、とりあえず問題はないというのが私の認識です。
個人年金保険料控除や一般生命保険料控除については、こちらの記事もご参照ください。
この違いを説明すると、
どっちに加入した方がいいですか？
と続けてくる人が多いです。
これについては本人の問題であるため、私の方ではいいも悪いも答えません。
私だったらこっちかな、くらいは参考までに伝えますけどね。
ただ、個人的にはiDeCoの資金拘束(60歳までお金を引き出せない)という点がネックと考える人が多いように感じています。
「どうしてもお金が必要になったらどうしよう」という心配性の人には、「iDeCoは止めておいた方が･･･」と伝えることもあります。
加入はあくまで自己責任。
担当者としては、主な違いだけなどを伝えるにとどめておくことをおすすめします。
【医療・日常事故コース】民間の医療保険・損害保険との違い？
続いては、医療・日常事故コースにおけるよくある質問についてです。
このコースはさらに「医療・入院コース」と「日常事故補償コース」の2つのコースに分けられます。
ざっくりしたイメージとしては、
医療・入院コース≒医療保険
日常事故補償コース≒医療保険+傷害保険+個人賠償責任保険
といった感じです。
補足すると、
「傷害保険」：事故等による自分のケガへの補償
「個人賠償責任保険」：事故等で相手にケガをさせた場合の損害賠償への補償
と理解してもらえればと思います。
どちらも損害保険のひとつです。
こちらの記事で損害保険について触れていますので、参考までにご覧ください。
どちらのコースも、年金コースと同様に「一般の保険会社が販売している保険とどう違うの？」という質問をよく受けます。
これに対する回答がなかなか難しい。
一概に比較の仕様がないからです。
どちらも私学共済の短期給付の部分を補強するのが目的ですね。
だから私は、「基本的には同じですよ」と答えています。
「どんな違いがあるんだろう？」と期待した人、申し訳ございません。
ただ、以下の2点については相談に来た人にお伝えするようにしています。
①コスト面のメリット
完全に同じ条件での比較が難しいところですが、保険の比較サイト等で見る限り、アイリスプランの掛金は手ごろな金額という印象があります。
もちろん、「高い・安い」は個人の主観による部分が大きいですが、私個人の意見として伝えています。
②「個人賠償責任最高1億円」と「校内事故補償」
日常事故補償コースに本人が加入すると、自転車事故などで他人にケガを負わせた際の個人賠償責任補償（最高1億円）が家族全員分（同居の家族・別居の未婚の子）に適用されます。
また、校舎内の廊下や階段での転倒など、校内でのケガについて交通災害として手厚く補償される特例もあります。
自転車事故の場合、1億円近い賠償命令が出たこともありますからね。
これらの点をおさえながら、「何に備えたいのか」「そのためにどのくらいなら払えるか」をよく考えて加入を検討するよう伝えています。
実際にあったアイリスプラン加入に関するやりとり
参考までに、私が今まで対応したやりとりの例を紹介します。
おそらくどの学校でも似たようなケースはあると思いますので、参考になれば幸いです。
ケース①【年金コース】新卒2年の女性事務員とのやりとり
女性事務員
老後のことを考えて、このアイリスプランの年金コースとiDeCoのどちらかを始めようと思うんですけど、どっちがいいですかね？
私だったら、60歳までお金が引き出せなくても問題ないからiDeCoにするけど。
元本割れも、長い期間運用していれば回避できる可能性が高いし。
女性事務員
これから結婚とか転職なんかもあるかもしれませんし、資金ロックはちょっと不安ですね。でも、できるだけ増やしたいんですよね。
増やしたいなら、一般論としてはiDeCoの方がいいみたいですよ。月5,000円でも始められるから負担もそれほど大きくないという話も聞きますし。
女性事務員
月5,000円ならなんとか。ちなみに年金コースの「予定利率年〇.〇%」って、預けたお金が年〇.〇%ずつ増えるってことですよね。
いや、増えないですよ。保険会社が保険料を決めるために設定した仮の利率だと思ってもらったらいいですよ。「年〇.〇%増やすつもりです」みたいな感じかな。
女性事務員
えー。年〇.〇%増えるならこっちでもいいかと思ったのに･･･。
確実に年〇.〇%増やしながら、いつでもお金を引き出せる方法ないですかね。
あったら私が教えてほしいですよ。
結局、彼女は資金ロックへの不安がぬぐい切れず、アイリスプランへ加入することにしたようです。
ケース②【医療・日常事故コース】結婚を控えた40代男性教員とのやりとり
男性教員
結婚して家族ができたときに備えて医療保険に入ろうと思うんですけど、このアイリスプランってどうなんですか。
「医療・入院コース」と「日常事故補償コース」がありますけど、どっちも入院とか手術の補償が受けられますよ。
男性教員
どっちがいいと思います？
それは知らないです。「医療・入院コース」が掛金安め、「日常事故補償コース」の方は個人賠償の補償がついていたりしますね。
男性教員
個人賠償は別にいらないかな。となると、「医療・入院コース」か。掛金って月どれくらいですか。
40代男性のおすすめは〇円になっていますね(教職員生涯福祉財団ホームページ参照)。口数で調整できますけど。
男性教員
〇円か。もっと安い方がいいなぁ。
先生、いつも自販機でパン買ってますけど、あれ月額に直すと〇円くらいですよ。パン買うの止めたらどうですか。
男性教員
･･･。
結局、保険への加入もパン購入を止めることも先延ばしにして今に至っています。
まとめ
アイリスプランは、国公私立学校の教員・事務員のために用意された「手頃なコストで確実な安心と備えを得られる福利厚生制度」だと私は感じています。
ただ、前述したように、「何に備えたいのか」「そのためにどのくらいなら払えるか」をしっかり考える必要があります。
それはこういう、毎月何気なく支払ってしまうものが意外と家計を圧迫するからです。
よく言われることですが、「起きる可能性は低いが、起きてしまったら損失が甚大なもの」に備えるというのが、民間の保険やこのアイリスプラン加入の目的になります。
そのことを念頭に置いて、加入を検討することをおすすめします。
この記事が参考になれば幸いです。
最後までお読みいただきありがとうございました。
